Autofinanzierung: Barzahlung, Kredit oder Leasing?

Nicht jeder kann ein Auto auf einmal bezahlen. Banken, Autohändler und Leasinggesellschaften bieten deshalb verschiedene Finanzierungen an. Die monatliche Rate sieht oft verlockend niedrig aus, doch die Gesamtkosten können sich stark unterscheiden. Dieser Ratgeber erklärt die vier wichtigsten Möglichkeiten und worauf du achten musst, bevor du unterschreibst.

Die Möglichkeiten im Überblick

Barzahlung

Wer das Auto mit Erspartem bezahlt, zahlt keine Zinsen und keine Finanzierungsspesen. Du bist niemandem etwas schuldig und kannst das Auto jederzeit verkaufen. Beim Händler lohnt es sich, nach einem Rabatt für Barzahlung zu fragen.

Behalte aber eine Reserve für Notfälle, Reparaturen und die laufenden Kosten (Versicherung, Service, Pickerl). Nicht das ganze Ersparte ins Auto stecken.

Bezahl hohe Beträge am besten per Überweisung, damit du einen Zahlungsnachweis hast.

Autokredit

Bei einem Kredit leihst du dir Geld von einer Bank (oder über den Händler bei einer Bank) und kaufst damit das Auto. Das Auto gehört dir. Du zahlst den Kredit in Monatsraten mit Zinsen zurück.

Darauf musst du achten:

• Effektiver Jahreszinssatz: Er enthält neben den Zinsen auch weitere Kosten und ist deshalb besser zum Vergleich geeignet als der Nominalzinssatz.
• Gesamtbetrag: Was zahlst du über die ganze Laufzeit insgesamt zurück?
• Fix oder variabel? Bei fixen Zinsen bleibt die Rate gleich und ist planbar. Bei variablen Zinsen kann die Rate steigen oder sinken. Im AK-Test 2024 waren die günstigsten Angebote fix verzinst.
• Nebenkosten: z. B. Bearbeitungsgebühr oder Kontoführungsspesen für das Kreditkonto.

Deine Rechte beim Verbraucherkredit

Das Verbraucherkreditgesetz gilt ab einem Kreditbetrag von 200 Euro, auch für Ratenkäufe.

• Information vor Vertragsabschluss: Die Bank muss dir kostenlos die „Europäischen Standardinformationen für Verbraucherkredite“ geben. Darin stehen Gesamtkreditbetrag, Sollzinssatz, effektiver Jahreszinssatz, Laufzeit und Gesamtbelastung. Damit kannst du Angebote gut vergleichen.
• Kreditwürdigkeitsprüfung: Die Bank muss vorher prüfen, ob du dir den Kredit leisten kannst (Einkommen, Vermögen, Sicherheiten). Sie muss dich warnen, wenn das Ergebnis negativ ist.
• Rücktritt: Du kannst innerhalb von 14 Tagen ab Erhalt der vollständigen Vertragsunterlagen ohne Begründung und kostenlos zurücktreten. Den bereits ausbezahlten Betrag samt anteiligen Zinsen zahlst du dann spätestens 30 Kalendertage nach deiner Rücktrittserklärung zurück.
• Kündigung: Einen Kredit auf unbestimmte Zeit kannst du jederzeit kostenlos kündigen. Eine vereinbarte Kündigungsfrist darf höchstens einen Monat betragen.

Leasing

Beim Leasing mietest du das Auto für eine vereinbarte Laufzeit und zahlst dafür monatliche Raten. Das Auto bleibt Eigentum der Leasinggesellschaft. Bei der Anmeldung brauchst du deshalb eine Leasingbestätigung.

Darauf musst du achten:

• Nebenkosten: Typisch sind Bearbeitungs- und Vertragsgebühren, laufende Spesen und Pflichtversicherungen. Im AK-Test 2024 lagen die Nebenkosten im Schnitt bei 1,2 Prozent des Kaufpreises bzw. der Finanzierungssumme.
• Vollkasko-Pflicht: Viele Leasinggesellschaften verlangen eine Vollkaskoversicherung. Diese Kosten müssen im Effektivzinssatz und im Gesamtbetrag enthalten sein. Mehr zur Kasko im Ratgeber KFZ-Versicherung.
• Eigenleistung (Anzahlung): Eine höhere Anzahlung senkt die Rate, das Geld ist aber gebunden.
• Restwert: Am Ende des Vertrags wird ein Restwert berechnet. Ist das Auto dann weniger wert als vereinbart, kann eine Nachzahlung fällig werden. Lass dir genau erklären, wer dieses Risiko trägt.
• Kilometer und Zustand: Viele Verträge legen eine Kilometergrenze fest. Mehr Kilometer, Schäden oder starke Abnützung bei der Rückgabe kosten extra. Dokumentiere den Zustand bei der Übernahme und bei der Rückgabe mit Fotos.
• Vorzeitiger Ausstieg: Den Vertrag früher zu beenden, kann teuer werden. Frag vorher, was das kostet.

Ob das Verbraucherkreditgesetz mit dem 14-tägigen Rücktrittsrecht auch für deinen Leasingvertrag gilt, hängt von der Vertragsgestaltung ab. Frag vor der Unterschrift nach und lass dir das schriftlich bestätigen.

Mischfinanzierung

Viele kombinieren: Sie zahlen einen Teil bar an und finanzieren den Rest mit einem Kredit. So brauchst du einen kleineren Kredit und zahlst weniger Zinsen. Auch das alte Auto kann als Anzahlung dienen, wenn der Händler es in Zahlung nimmt. Vergleiche dabei, was dir ein Privatverkauf bringen würde.

Vor der Unterschrift: Checkliste

1. Haushaltsplan machen: Wie viel Geld bleibt dir jeden Monat nach Miete, Lebensmitteln und anderen Fixkosten frei? Daraus ergibt sich die höchste Rate, die du dir leisten kannst.
2. Laufende Autokosten einrechnen: Versicherung, Treibstoff oder Strom, Service, Reifen, Pickerl, Parken, Vignette.
3. Veränderungen bedenken: Was passiert mit der Rate, wenn du den Job wechselst oder verlierst? Ein Kredit bindet dich für Jahre.
4. Mehrere Angebote einholen: von verschiedenen Banken und Leasinggesellschaften, nicht nur vom Autohändler. Kreditkosten sind manchmal verhandelbar.
5. Effektivzinssatz und Gesamtbetrag vergleichen, nicht nur die Monatsrate.
6. Vertrag in Ruhe lesen. Unterschreib nichts, was du nicht verstehst. Nimm bei Bedarf eine Person mit, die gut Deutsch kann.

Wenn das Geld knapp wird

Kannst du eine Rate nicht zahlen, kann die Bank den Kredit fällig stellen. Dann kommen Mahnkosten, Gerichts- und Anwaltskosten sowie höhere Zinsen dazu. Rede deshalb früh mit deiner Bank. Kostenlose Hilfe bieten die staatlich anerkannten Schuldnerberatungen, siehe Beratungsstellen. Wenn die Schulden zu hoch werden, lies den Ratgeber Privatkonkurs.